SCHUFA 28-Tage-Regel 2026: Kredite vergleichen ohne Score-Verlust

Du willst einen Kredit aufnehmen und vorher Angebote vergleichen — aber bei jeder Anfrage sinkt dein SCHUFA-Score? Das war bisher eine berechtigte Sorge. Denn jede Kreditanfrage, die bei der SCHUFA einging, wurde einzeln gezählt und konnte deinen Score verschlechtern. Wer verantwortungsvoll verglichen hat, wurde dafür bestraft. Das ändert sich jetzt mit dem neuen SCHUFA-Score 2026 und der sogenannten 28-Tage-Regel.

Was ist die 28-Tage-Regel?

Seit dem 17. März 2026 gilt beim neuen SCHUFA-Score eine verbraucherfreundliche Neuerung: Mehrere Bonitätsanfragen innerhalb eines Zeitfensters von 28 Tagen werden nur noch als eine einzige Anfrage gezählt. Die 28 Tage starten, sobald die erste Anfrage bei der SCHUFA eingegangen ist. Alle weiteren Anfragen, die innerhalb dieses Fensters folgen, werden gebündelt und belasten deinen Score nicht zusätzlich.

Das bedeutet konkret: Wenn du bei fünf Banken ein Kreditangebot einholst, zählt das im neuen Score nur als ein Vorgang — vorausgesetzt, alle Anfragen liegen innerhalb von 28 Tagen. Damit wird erstmals das sogenannte „Rate Shopping" — also der systematische Vergleich von Konditionen — nicht mehr bestraft.

Warum das eine wichtige Verbesserung ist

Die alte Praxis war ein strukturelles Problem: Wer sorgfältig verglichen hat, wurde vom System bestraft. Jede einzelne Kreditanfrage (Merkmal „AH") senkte den Score — selbst wenn am Ende nur ein einziger Kredit abgeschlossen wurde. Das führte dazu, dass viele Verbraucher aus Angst vor Score-Verschlechterung auf Vergleiche verzichteten und das erste Angebot annahmen, das sie bekamen. Davon profitierten vor allem die Banken, nicht die Verbraucher.

Die 28-Tage-Regel korrigiert dieses Ungleichgewicht. Sie orientiert sich an einem Prinzip, das in den USA seit Jahrzehnten üblich ist: Dort bündeln die großen Auskunfteien Kreditanfragen innerhalb eines Shopping-Fensters automatisch. Dass die SCHUFA diesen Schritt erst 2026 vollzieht, zeigt, wie langsam sich das System bewegt — aber es ist ein Schritt in die richtige Richtung.

Für welche Anfragen gilt die Regel?

Die 28-Tage-Regel gilt nicht nur für klassische Kreditanfragen. Sie umfasst mehrere Anfragekategorien im neuen Score-Modell:

Bei Girokonten und Kreditkarten werden mehrere Anfragen und Abschlüsse innerhalb von 28 Tagen nur einmal gezählt. Das ist besonders relevant, wenn du die Bank wechselst und dabei Konto und Kreditkarte gleichzeitig beantragst. Auch Anfragen außerhalb des Bankenbereichs — etwa von Online-Shops, Mobilfunkanbietern oder Energieversorgern — fallen unter die Bündelung. Wenn du also innerhalb eines Monats einen Handyvertrag abschließt, den Stromanbieter wechselst und auf Rechnung bestellst, wirkt sich das im neuen Score weniger stark aus als bisher.

Wichtig zu verstehen: Die Regel betrifft eines der zwölf Kriterien des neuen Scores — nämlich „Anfragen und Abschlüsse". Wie stark dieses Kriterium deinen Gesamtscore beeinflusst, hängt von deinem individuellen Profil ab. Die SCHUFA zeigt dir über den neuen Score-Simulator, welchen Einfluss jedes Kriterium auf deine Bewertung hat.

Konditionsanfrage vs. Kreditanfrage — immer noch relevant

Auch mit der 28-Tage-Regel bleibt der Unterschied zwischen Kreditanfrage und Konditionsanfrage wichtig. Eine Konditionsanfrage (Merkmal „KK") ist grundsätzlich scoreneutral — sie wird zwar gespeichert, aber nicht in die Score-Berechnung einbezogen. Eine Kreditanfrage (Merkmal „AH") wird dagegen gezählt und beeinflusst deinen Score, wenn auch dank der neuen Regel innerhalb von 28 Tagen nur einmal.

Unser Rat: Bestehe bei Kreditvergleichen weiterhin auf Konditionsanfragen. Nicht alle Banken und Vermittlungsplattformen nutzen automatisch die scoreneutrale Variante. Und solange der neue Score noch nicht bei allen Unternehmen angekommen ist — aktuell nutzen ihn erst rund 25 Prozent — kann eine herkömmliche Kreditanfrage bei manchen Partnern deinen alten Score noch nach der bisherigen Logik belasten.

Einschränkungen und was du beachten solltest

Die 28-Tage-Regel gilt nur im neuen SCHUFA-Score. Da die Umstellung schrittweise erfolgt und voraussichtlich erst 2028 abgeschlossen sein wird, verwenden viele Unternehmen noch den alten Score. In diesem alten Modell gibt es keine Bündelung — dort zählt jede Anfrage einzeln. Das bedeutet: Auch wenn dein neuer Score die Anfragen bündelt, kann ein Kreditgeber, der noch den alten Score nutzt, ein anderes Bild sehen.

Außerdem ist die 28-Tage-Frist starr. Liegt zwischen deiner ersten und letzten Anfrage mehr als 28 Tage, beginnt ein neues Fenster. Plane deine Vergleiche also möglichst kompakt — idealerweise innerhalb von zwei bis drei Wochen.

Ein weiterer Punkt: Die Bündelung ändert nichts daran, dass die Anfragen selbst gespeichert werden. In deiner SCHUFA-Datenkopie siehst du weiterhin jede einzelne Anfrage mit Datum und Unternehmen. Nur die Score-Berechnung behandelt sie als eine einzige.

Prüfe deine Datenkopie — vor und nach dem Vergleich

Bevor du mit dem Kreditvergleich beginnst, empfehlen wir: Fordere deine kostenlose SCHUFA-Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an. So siehst du, welche Daten aktuell gespeichert sind, ob es fehlerhafte Einträge gibt und wie dein Score vor dem Vergleich aussieht. Nach Abschluss deines Vergleichs kannst du eine weitere Datenkopie anfordern und prüfen, ob die 28-Tage-Bündelung korrekt angewendet wurde.

Das Recht auf eine kostenlose Datenkopie in angemessenen Abständen ist in der DSGVO verankert — du musst dafür nichts bezahlen. Und falls die SCHUFA die Anfragen im neuen Score nicht korrekt gebündelt hat, hast du die Grundlage, um eine Berichtigung zu verlangen.

Weiterführende Artikel

Kreditanfrage vs. Konditionsanfrage — Warum du immer auf die scoreneutrale Variante bestehen solltest.

SCHUFA-Score simulieren 2026 — So testest du, wie sich Änderungen auf deinen Score auswirken.

SCHUFA-Score bei Bankenwechsel — Was passiert, wenn du die Bank wechselst.

Externe Quellen zum Weiterlesen

Verbraucherzentrale NRW zum neuen SCHUFA-Score — Unabhängige Einordnung der Änderungen seit März 2026.

SCHUFA Newsroom: Änderungen April 2026 — Offizielle Informationen der SCHUFA zu aktuellen Regelungen.