SCHUFA und Kfz-Versicherung: Zahlt man mit schlechtem Score mehr?

Die meisten Menschen denken bei der SCHUFA an Kredite, Mietverträge oder Handyverträge. Dass auch Kfz-Versicherungen die SCHUFA abfragen können, ist vielen nicht bewusst. Doch die Praxis ist verbreitet — und kann dazu führen, dass du für die gleiche Versicherung mehr zahlst als jemand mit einem besseren Score. Oder dass dir bestimmte Zahlungsoptionen verwehrt werden.

In diesem Artikel erklären wir, warum Kfz-Versicherer deine Bonität prüfen, welche Auswirkungen das auf deinen Vertrag hat und wie du dich dagegen wappnen kannst.

Warum prüfen Kfz-Versicherungen die SCHUFA?

Kfz-Versicherungen kalkulieren Risiken — nicht nur das Unfallrisiko, sondern auch das Zahlungsausfallrisiko. Wenn du deine Versicherungsprämie in Raten zahlst (monatlich oder vierteljährlich statt jährlich), geht der Versicherer ein finanzielles Risiko ein. Um dieses Risiko einzuschätzen, greifen manche Versicherer auf eine SCHUFA-Abfrage zurück.

Die Rechtsgrundlage dafür ist in der Regel Art. 6 Abs. 1 lit. b DSGVO (Vertragserfüllung) oder Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO (berechtigtes Interesse). Die SCHUFA-Abfrage bei Versicherungen ist also nicht grundsätzlich rechtswidrig — aber du hast das Recht zu wissen, dass sie stattfindet und welche Daten dabei abgerufen werden.

Wie beeinflusst der SCHUFA-Score deinen Versicherungsbeitrag?

Die Auswirkungen können unterschiedlich sein, je nach Versicherer. In vielen Fällen entscheidet der Score darüber, ob dir Ratenzahlung angeboten wird. Wer jährlich zahlt, ist oft nicht betroffen — hier entfällt das Zahlungsausfallrisiko. Bei monatlicher Zahlung kann ein niedriger Score jedoch dazu führen, dass der Versicherer einen Zuschlag erhebt, nur jährliche Zahlung anbietet oder den Antrag ganz ablehnt.

Das ist verständlich frustrierend, denn die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland eine Pflichtversicherung. Jeder Fahrzeughalter muss sie haben. Wenn ein schlechter SCHUFA-Score den Zugang zu günstigen Tarifen erschwert, trifft das vor allem Menschen, die ohnehin finanziell unter Druck stehen. Die Ironie: Wer am wenigsten Geld hat, zahlt oft mehr.

Was passiert bei der SCHUFA-Abfrage genau?

Wenn ein Versicherer deine SCHUFA abfragt, wird das in deiner Datenkopie als sogenannte „Anfrage" vermerkt. Wichtig zu wissen: Es gibt einen Unterschied zwischen einer „Anfrage Versicherungsbedingungen" (vergleichbar mit einer Konditionsanfrage) und einer harten Kreditanfrage. Versicherungsanfragen sind in der Regel scoreneutral — sie verschlechtern deinen Score also nicht weiter.

Der Versicherer sieht bei der Abfrage deinen Branchenscore für Versicherungen, nicht den allgemeinen Basisscore. Dieser Branchenscore kann sich von deinem allgemeinen Score unterscheiden und berücksichtigt versicherungsspezifische Risikofaktoren. Mit der Umstellung auf den neuen SCHUFA-Score 2026 wird sich auch hier einiges ändern — allerdings nutzen aktuell erst rund 25 % der Unternehmen den neuen Score.

Deine Rechte als Verbraucher

Du hast nach Art. 15 DSGVO das Recht, eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA anzufordern. Darin siehst du alle gespeicherten Daten, alle Anfragen und alle Scores. Wenn du feststellst, dass ein Versicherer deine SCHUFA abgefragt hat, ohne dass du dem zugestimmt hast, kann das ein DSGVO-Verstoß sein.

Ebenso wichtig: Prüfe die gespeicherten Daten auf Fehler. Falsche oder veraltete Einträge können deinen Score senken und damit indirekt deine Versicherungskonditionen verschlechtern. Nach Art. 16 DSGVO hast du das Recht auf Berichtigung fehlerhafter Daten. Und seit dem BGH-Urteil zu DSGVO-Schadensersatz können falsche SCHUFA-Daten auch zu Schadensersatzansprüchen führen.

Praktische Tipps: So minimierst du die Auswirkungen

Der einfachste Weg, eine SCHUFA-Prüfung bei der Kfz-Versicherung zu umgehen, ist die jährliche Zahlung der Prämie. Viele Versicherer bieten ohnehin einen Rabatt für Jahreszahler an — du sparst also doppelt. Wenn Ratenzahlung für dich notwendig ist, vergleiche mehrere Anbieter: Nicht alle Versicherer gewichten die SCHUFA gleich, und manche verzichten bei guter Schadenfreiheitsklasse ganz auf die Bonitätsprüfung.

Darüber hinaus lohnt es sich, deinen SCHUFA-Score aktiv zu pflegen. Fordere regelmäßig deine Datenkopie an und lerne, sie richtig zu lesen. Korrigiere Fehler, reduziere unnötige Konten und achte darauf, dass bei Vertragsabschlüssen nur scoreneutrale Konditionsanfragen gestellt werden. So bist du für die nächste Vertragsverlängerung besser aufgestellt.

SCHUFA-Prüfung und Pflichtversicherung — ein Widerspruch?

Es gibt eine berechtigte Debatte darüber, ob eine Bonitätsprüfung bei einer Pflichtversicherung überhaupt verhältnismäßig ist. Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben — wer ein Auto zulassen will, muss sie haben. Wenn Versicherer auf Basis des SCHUFA-Scores Zuschläge erheben oder Anträge ablehnen, schränkt das den Zugang zu einer gesetzlichen Pflicht ein.

Der Gesetzgeber hat bisher keine explizite Regelung getroffen, die SCHUFA-Abfragen bei Pflichtversicherungen verbietet. Aber: Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) schützt Verbraucher vor willkürlichen Ablehnungen, und der Kontrahierungszwang bei der Kfz-Haftpflicht bedeutet, dass kein Versicherer dich grundlos ablehnen darf. Wenn du Probleme hast, eine Versicherung zu finden, ist die Verkehrsopferhilfe e.V. dein Ansprechpartner als letzte Instanz.

Weiterführende Artikel

SCHUFA beim Strom- und Gaswechsel — Wie Energieanbieter deine Bonität prüfen und was du dagegen tun kannst.

Bonität verbessern: 5 Maßnahmen, die wirklich helfen — Konkrete Schritte, mit denen du deinen SCHUFA-Score aktiv steuerst.

Kreditanfrage vs. Konditionsanfrage — So schützt du deinen Score bei Vergleichen und Anfragen.

Externe Quellen zum Weiterlesen

Versicherungsvertragsgesetz (VVG) — Der Gesetzestext zum Versicherungsrecht in Deutschland.

Art. 6 DSGVO — Rechtmäßigkeit der Verarbeitung — Die Rechtsgrundlagen, auf die sich Versicherer bei SCHUFA-Abfragen berufen.

Verbraucherzentrale: Kfz-Versicherung — Was Sie wissen müssen — Allgemeine Verbraucherinformationen zur Kfz-Versicherung.